投资人人贷理财为何被平台拿走1/3?
本文摘要: 最近,行业里面传言广东(非深圳)地区的监管层一刀切式口头叫停P2P平台个人债权转让。广东地区的平台可谓哀嚎不断,笔者注意到,不少平台人士频繁匿名向媒体吐苦水(这事儿本身似乎也是平台主动捅给媒体的),希望借诸如网贷三方之类的权威第三方媒体发声,
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最近,行业里面传言广东(非深圳)地区的监管层“一刀切”式“口头”叫停P2P平台个人债权转让。广东地区的平台可谓“哀嚎”不断,笔者注意到,不少平台人士频繁匿名向媒体吐“苦水”(这事儿本身似乎也是平台主动捅给媒体的),希望借诸如网贷三方之类的权威第三方媒体“发声”,以期用舆论的压力让“口头监管”不要变为正式的落地文件。
  按照业内的分析,如果债权转让模式真被监管叫停,不少平台的流动性将受到较大的打击,长期期限的借款标的受到的冲击可能是最大的,而通过债权转让将不同期限的借款标的进行打包组合的定期理财计划类产品(以及不少平台推出的自动投标产品以及“类活期”产品)也有可能受到冲击。这不,已经有报道称广州当地有平台准备在这个月月底下线一款基于债权转让设计的产品。
  此刻,作为P2P平台投资人的你,在享受过自动投标类产品带来的便利,亦或曾通过债权转让成功变现了一笔急需的资金之后,是不是对监管此举感到很恼火?是不是很想去问候一下XXXX?
  呵呵呵……监管咱就不在这里吐槽了(,但小憩今儿要说的也和平台定期理财计划有关,而且不少投资人可能都亲身经历过。
  不啰嗦了,直接上图。
 投资人人贷理财为何被平台拿走1/3? 
 投资人人贷理财为何被平台拿走1/3?
  上面两张图是笔者之前在人人贷上投资的3个月期“U计划”到期退出日当天及之后显示状态的截图。从截图可以看出,在退出日当天,笔者投资10000元的真实获得收益应该是195.45元(简单折合之后的年化收益率在7.8%左右),不过实际到账的收益只有130.06元(即按照理财计划预期收益率5.2%获得的收益)。
  可以看出,这之间的收益率“差价”在2.6%(65.39元)左右,相当于小憩此次投标真实获得收益的三分之一被人人贷直接拿去了,而且是先让你过过“眼瘾”,再堂而皇之的拿走!就问小憩该不该“气”?!
  气归气,但小憩的确也没有办法,因为人家人人贷在“计划介绍”中已经明确说了:超出预期收益部分作为服务费。“优选计划-服务协议书”中也提到:若实际收益小于或等于预期收益,则不收取管理费;若超了,超出部分算作平台的管理费。
 投资人人贷理财为何被平台拿走1/3?
  看到这里,是不是觉得小憩“不病呻吟”了?多大点事儿呐,咋地啦,获得理财计划带来的便利(不用深夜爬起来去抢标、不用受等额本息还款的“折磨”等等),还不让人家平台收点服务费啦?
  其实嘛,笔者也知道,所谓的理财计划基本都是要收管理费或服务费之类的,平台要赚钱嘛,这本身也无可厚非。而且,笔者翻阅了不少有理财计划平台的相关“协议书”,多数平台会在理财计划说明中明确写明要收取的服务费、管理费部分的占比,有按照收益部分固定占比收取的(没有说超出部分怎么处理),也有和人人贷一样明确说收益超出部分都算作平台费用的。
  当然,也有一些平台爱耍“花招”,比如拍拍贷的“彩虹计划”,明确说了要收投资金额0.8%的服务费,同时按投资金额12%收取的“风险自助准备金”在偿还了投资本金和预期收益额之后,剩下的就归拍拍贷咯(仔细想想,如果没有出现多少逾期的情况下,也就是变相地把多出来的收益直接收入囊中了)。  
 投资人人贷理财为何被平台拿走1/3?
  不过,又有多少投资者和小憩一样,知道平台从中赚的“差价”有上文提到的这么高呢?小憩也仅仅是提供了其中的一个实例,投资者购买平台理财产品期限的不同,平台从中赚的钱也会有很大的差异。道理很简单:无论是多长期限的理财产品,由于债转的存在,其底层的配置可能是一样的,这就意味着平台从预期收益率相对较低的短期理财产品上赚取的“差价”部分要高于预期收益率相对高一点的中长期理财产品。
  整理的几家知名平台各期限理财计划的预期收益率。很明显,相较于中长期理财计划,平台在短期理财计划上给出的预期收益率要低很多(3月期与12月期收益率差距多在2%以上)。但由于债转的存在,不同期限理财计划配置的底层资产可能并没有太大的差别。显然,期限越短的理财计划,平台从中赚取的“利息差”越高。
 投资人人贷理财为何被平台拿走1/3?
  而按照“下木”的观点,造成P2P的长短端利差相对较大的原因包括:
  网贷行业期限较短的理财计划受到投资者青睐,需求大于供给,长期限的理财计划需求小于供给;
  平台也知道投资者偏好于流动性较高的短期产品,刻意压低短期限产品的利率。
  当然,最关键的是这句:
  这是一个愿打、一个愿挨的买卖,因为大平台笃定就算利息降低投资人仍然会在平台上面投资。
  那么,小憩就是这种“愿挨”的投资者。一方面,买短期产品确实流动性会好一点(两三个月内需不需要用钱,基本上还都能预计到)。另一方面,如果平台发了些满减券、红包之类的,投短期产品显然能够将优惠后的年化收益率最大化(比如买了10000元的宜人贷2个月期的理财计划,用了一张满10000减100的优惠券后,实际到手的年化收益率能由预期的4.5%提升到10%左右)。
  最后,尽管平台靠理财计划赚钱算是业内普遍存在的情况。不过,小憩还是忍不住吐槽一把人人贷:
  赚钱就赚钱嘛,为神马要给俺看到?!是想展示一下你们背后从广大投资者手中“拿”了多少?!长点心吧,对于投资者而言,不曾知晓远好过这种挑衅式的“曾经拥有”,别让投资者误以为你们从他们那拿了不该拿的钱!!!感觉智商受到了侮辱,好气哦!
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